一個健康的養老保險體系，應該由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成，不能期望基本養老保險將所有的事情都辦好，實現“老有所養"，還需要家庭和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。
“物價這么高，70塊錢的基礎養老金只能當零花錢"，“物價連年上漲，每月一兩千元錢的企業養老金得緊著用"，這都形象地說明養老金在保障退休老人幸福生活上的不足和短板。誠然，在物價偏高，退休金不高的當下，要想體面的生活的確有點困難。
那么，要解決好這一問題應該怎么辦?*記者給了一個準確的回答，那就是“社保不是的"，要想在自己的老年生活里真正有錢用，要想真正過上體面的生活，就不能*依賴社保，還必須自力更生，必須主動參加企業年金和購買商業保險。
的確，當一個人既參加了社保，又有企業年金，甚至還購買了商業保險的話，那么這位老人退休后的收入肯定會高得多，也許就能過上一個體面的生活。但現實的問題是，依賴社保金過日子的人是絕大多數，而這些人的收入并不高，眾多的工薪階層，包括大多數人羨慕的基層公務員，他們的收入也只夠勉強維護生計，有的甚至連維持生計都不夠，這些人怎會有多余的資金和財力去買商業保險。
而企業年金是指在政府強制實施的公共養老金或國家養老金之外，企業在國家政策的指導下，根據自身經濟實力和經濟狀況建立的，為本企業職工提供一定程度退休收入保障的補充性養老金制度。說明白一點，企業年金依賴的是企業的投資運營收益，要看的是企業的臉色，這除了國有企業有這個實力外，大多數私營企業恐怕是不會主動學雷鋒，不會自愿把自己的錢發給職工。
在商業保險方面，對那些有錢人和土豪而言，似乎已不再具吸引力，而對大多數企業工人，農民和無收入者而言，購買商業保險來養老是不現實的，又由于我國商業保險制度不成熟，昔日的以房養老政策又不被群眾所認可，這注定了我國的商業保險還有很長的路要走。
但不管怎樣，我們的社會會向前發展，未來的養老保險格局也肯定是基本養老保險、企業年金、商業保險等部分組成。但要真正讓這三駕馬車并駕齊驅，還必須有很多改革和完善。一是社保要真正起到基本養老保障的作用，雖不能保障每位退休老人都體面的生活，但必須得保障老人們的zui低生活。
二是社保繳費比重得下調。我國目前的社保繳費基本上處于世界之zui，繳費比例達到40%以上，然而我國的保障能力卻不足，這難免會讓大多數人萌生去意。別忘了，一個人生而創造的財富中，有一半是拿來養家糊口，拿來買房、治病、贍養父母和撫養孩子;而另一半都繳給了社保，現在卻被告之，繳費幾十年居然不能保障老后的十余年，這的確讓人寒心，也的確讓人擔心自己繳的錢到死都掙不回來。
因此，只有適度下調社保繳費比例，群眾的負擔輕了之后，才會有錢去購買商業保險，才能讓自己退休后多一份保障。
三是必須把社保基金“搞活"。國家應該成立專門的基金投資公司，應該拿出部分社保資金去投資，比如去購買國債等，要讓錢能生錢，要讓錢能帶來更多的利潤，而不能把這些錢當著一潭死水，任其白白浪費。
